Unfallschaden auszahlen lassen: So funktioniert die Abrechnung ohne Reparatur

Eine Delle in der Tür, ein verkratzter Stoßfänger, das Auto fährt aber einwandfrei: Nach einem Unfall, den jemand anderes verschuldet hat, stellt sich schnell die Frage, ob sich die Werkstatt überhaupt lohnt. Gerade bei älteren Fahrzeugen kann es attraktiver sein, das Geld zu nehmen und mit dem Schönheitsfehler zu leben. Das ist grundsätzlich erlaubt. Fachleute sprechen von der fiktiven Schadensabrechnung. Damit am Ende nicht weniger herauskommt als erwartet, sollten Sie die wichtigsten Regeln kennen.

Was hinter der fiktiven Abrechnung steckt

Das deutsche Schadensrecht soll Sie so stellen, als wäre der Unfall nicht passiert. Wie Sie das erreichen, bleibt weitgehend Ihnen überlassen. Sie können eine Werkstatt beauftragen und die Rechnung bei der Haftpflichtversicherung des Unfallgegners einreichen. Das ist die konkrete Abrechnung. Oder Sie lassen die voraussichtlichen Reparaturkosten ermitteln und sich den Betrag auszahlen. Das ist die fiktive Abrechnung.

Über das Geld dürfen Sie danach frei verfügen. Sie können es sparen, in eine günstigere Reparatur stecken oder den Schaden selbst beheben. Einen Verwendungsnachweis schulden Sie der Versicherung nicht.

Die beiden Wege im Vergleich

So weisen Sie die Schadenshöhe nach

Ohne belastbare Zahlen zahlt keine Versicherung. In der Praxis gibt es zwei Wege:

• Kostenvoranschlag: Er eignet sich vor allem für kleine, klar erkennbare Schäden. Klären Sie vorher, ob die Werkstatt dafür eine Gebühr verlangt.
• Gutachten: Ein unabhängiger Kfz-Sachverständiger dokumentiert den Schaden umfassend und bewertet auch Punkte wie eine mögliche Wertminderung. Bei größeren Schäden ist das meist die bessere Grundlage.

Vorsicht bei Kleinstschäden: Das Honorar eines Gutachters muss die gegnerische Versicherung nur übernehmen, wenn das Gutachten erforderlich war. Eine feste, gesetzlich bestimmte Grenze gibt es nicht. Liegt der Schaden erkennbar im Bagatellbereich, bleiben Sie unter Umständen auf den Kosten sitzen. Im Zweifel hilft ein Fachanwalt für Verkehrsrecht. Trifft den Gegner die volle Haftung, muss dessen Versicherung die Anwaltskosten in der Regel tragen. Bei einer Mithaftung kann ein Teil bei Ihnen bleiben, sofern keine Rechtsschutzversicherung einspringt.

Womit Sie bei der Auszahlung rechnen sollten

Die Summe im Gutachten ist nicht automatisch der Betrag auf Ihrem Konto. Typische Kürzungen und Grenzen sind:

• Keine Umsatzsteuer: Sie wird nur ersetzt, wenn sie tatsächlich angefallen ist. Die Auszahlung fällt deshalb spürbar niedriger aus als der Bruttobetrag.
• Verweis auf günstigere Werkstätten: Versicherer kalkulieren häufig mit den Preisen freier Betriebe. Bei neueren oder nachweislich stets in der Markenwerkstatt gepflegten Autos können Sie sich dagegen oft wehren.
• Grenze beim wirtschaftlichen Totalschaden: Liegen die Reparaturkosten über dem Wert des Autos, erhalten Sie in der Regel nur den Wiederbeschaffungswert abzüglich des Restwerts.
• Mithaftung: Tragen Sie eine Teilschuld, wird der Schaden entsprechend Ihrer Quote gekürzt.

Prüfen Sie Abrechnungsschreiben der Versicherung deshalb Position für Position. Ein gekürzter Betrag ist nicht zwangsläufig das letzte Wort.

Wann die Reparatur Pflicht oder klüger ist

Bei Leasingfahrzeugen haben Sie die Wahl meist nicht. Das Auto gehört dem Leasinggeber, und der Vertrag schreibt üblicherweise die fachgerechte Instandsetzung vor. Bei finanzierten Fahrzeugen sieht es oft ähnlich aus, wenn die Bank bis zur letzten Rate Sicherungseigentümerin ist. Ein Blick in die Vertragsunterlagen und eine kurze Nachfrage beim Vertragspartner schaffen Klarheit, bevor Sie sich Geld auszahlen lassen.

Auch unabhängig vom Vertrag gibt es Grenzen. Beeinträchtigt der Schaden die Verkehrssicherheit, etwa bei defekter Beleuchtung oder Schäden an Lenkung und Fahrwerk, darf das Auto so nicht weiter am Verkehr teilnehmen. Bedenken Sie außerdem:

• Beim Verkauf müssen Sie den unreparierten Schaden offenlegen, und er drückt den Preis.
• Bei einem späteren Unfall an derselben Stelle wird der Altschaden nicht noch einmal bezahlt.
• Verdeckte Schäden fallen ohne Werkstatt mitunter erst spät auf.

Wenn Sie es sich anders überlegen

Eine einmal gewählte Abrechnung nach Gutachten bindet Sie nicht unwiderruflich. Stellt sich heraus, dass der Schaden doch größer ist oder sich eine Reparatur lohnt, können Sie innerhalb der Verjährungsfrist grundsätzlich zur konkreten Abrechnung wechseln. Teilen Sie das der Versicherung mit und reichen Sie die Rechnung ein. Die Differenz einschließlich der angefallenen Umsatzsteuer lässt sich dann nachfordern. Einzelne Vorteile beider Wege dürfen Sie aber nicht beliebig kombinieren.

Häufige Fragen

Darf ich den Schaden selbst reparieren und trotzdem Geld verlangen?

Ja. Sie können auf Gutachten- oder Kostenvoranschlagsbasis abrechnen und selbst Hand anlegen. Die Umsatzsteuer bekommen Sie dabei nicht ersetzt, auf belegte Materialkäufe kann sie aber im Einzelfall erstattungsfähig sein.

Bekomme ich ohne Reparatur auch eine Wertminderung?

Das ist möglich, wenn das Fahrzeug trotz fachgerechter Instandsetzung als Unfallwagen weniger wert wäre. Ob und in welcher Höhe das zutrifft, hängt unter anderem von Alter, Laufleistung und Schadensart ab.

Muss ich der Versicherung sagen, was ich mit dem Geld mache?

Nein. Solange Sie fiktiv abrechnen, müssen Sie die Verwendung nicht offenlegen. Sie müssen aber die Angaben zum Schaden und zum Fahrzeug wahrheitsgemäß machen, auch zu Vorschäden.

Wie viel Zeit habe ich für meine Ansprüche?

Regelmäßig gilt eine Verjährungsfrist von drei Jahren, die am Ende des Jahres beginnt, in dem der Unfall passiert ist und Sie den Schädiger kennen. Melden Sie den Schaden trotzdem möglichst zügig, damit Beweise und Unterlagen vollständig bleiben.