Gemeinschaftskonto: Wann es sich lohnt und welche Risiken Paare kennen sollten

Die Miete geht vom einen Konto ab, der Wocheneinkauf vom anderen, und am Monatsende beginnt die Rechnerei: Wer hat diesmal mehr bezahlt? Viele Paare denken deshalb irgendwann über ein gemeinsames Konto nach. Das kann den Alltag spürbar erleichtern. Allerdings teilen Sie damit nicht nur das Guthaben, sondern unter Umständen auch finanzielle Risiken. Bevor Sie einen Kontoantrag unterschreiben, lohnt sich daher ein genauer Blick auf die Kontoart, die Haftung und mögliche Alternativen.

Was ein gemeinsames Konto im Alltag bringt

Der größte Vorteil ist die Transparenz. Laufende Kosten wie Miete, Strom, Versicherungen und Lebensmittel lassen sich an einer Stelle bündeln. Beide sehen jederzeit, welche Beträge abgebucht wurden und wie viel noch zur Verfügung steht. Das gegenseitige Verrechnen kleiner und großer Ausgaben fällt weg.

Praktisch ist das vor allem, wenn Sie viele Fixkosten teilen, gemeinsam für den Urlaub sparen oder Kinder im Haushalt leben. Wer dagegen sehr unterschiedlich mit Geld umgeht oder erst seit Kurzem zusammenwohnt, sollte in Ruhe abwägen, ob ein gemeinsames Konto schon der passende Schritt ist.

Oder-Konto und Und-Konto im Vergleich

Banken unterscheiden bei Gemeinschaftskonten zwei Grundformen. Entscheidend ist, wer ohne Zustimmung der anderen Person über das Geld verfügen darf.

Für die Haushaltskasse wird meist das Oder-Konto gewählt. Kommt es zum Streit oder zur Trennung, können Kontoinhaber die Einzelverfügung in der Regel gegenüber der Bank widerrufen. Danach sind Verfügungen nur noch gemeinsam möglich. Fragen Sie am besten schon bei der Eröffnung nach den genauen Bedingungen Ihres Instituts.

Diese Risiken sollten Sie kennen

Haftung für Kontoschulden

Bei beiden Kontoarten haften die Inhaber gegenüber der Bank in der Regel als Gesamtschuldner. Rutscht das Konto ins Minus, kann die Bank also den vollen Betrag von jeder einzelnen Person fordern, auch wenn nur eine Person die Überziehung verursacht hat. Wie das Paar den Betrag untereinander ausgleicht, ist dann eine interne Angelegenheit. Ein niedriger Dispokredit oder der Verzicht darauf begrenzt dieses Risiko.

Pfändung wegen Schulden einer Person

Hat eine Person Schulden, können Gläubiger auch auf das Gemeinschaftskonto zugreifen. Ein Pfändungsschutzkonto lässt sich jedoch nur als Einzelkonto führen. Wenn Zahlungsprobleme absehbar sind, sollten Sie deshalb frühzeitig handeln und das gemeinsame Konto möglichst auf Einzelkonten umstellen. Bei einer bereits zugestellten Pfändung gelten kurze Fristen. Wenden Sie sich dann umgehend an Ihre Bank und an eine anerkannte Schuldnerberatung.

Steuern und Erbfall

Zahlt eine Person deutlich mehr auf ein Oder-Konto ein, als sie selbst nutzt, kann das Finanzamt im Einzelfall eine Schenkung prüfen. Bei Eheleuten sind die Freibeträge hoch, bei unverheirateten Paaren deutlich niedriger. Eine schriftliche Vereinbarung darüber, wem welches Guthaben zusteht, kann spätere Nachweise erleichtern. Bei größeren Summen ist steuerlicher Rat sinnvoll.

Auch im Todesfall spielt das Konto eine Rolle: Bei Eheleuten wird das Guthaben grundsätzlich zur Hälfte dem Nachlass zugerechnet, sofern keine andere Aufteilung nachgewiesen wird. Das kann für die Erbschaftsteuer und für Ansprüche weiterer Erben wichtig sein.

Drei Modelle für die Haushaltskasse

Ein gemeinsames Konto für alles ist nur eine von mehreren Lösungen. Diese Varianten sind verbreitet:

• Alles gemeinsam: Beide Einkommen fließen auf ein Konto. Das ist einfach, lässt aber wenig finanzielle Eigenständigkeit.
• Drei Konten: Jede Person behält ihr eigenes Konto, zusätzlich gibt es ein Konto für gemeinsame Kosten. Dorthin fließt monatlich ein fester Betrag per Dauerauftrag.
• Getrennte Konten: Jede Person zahlt feste Posten von ihrem Konto. Das sichert die größte Unabhängigkeit, erfordert aber mehr Absprachen.

Für viele Paare ist das Drei-Konten-Modell ein guter Mittelweg. Bei unterschiedlichen Einkommen muss der Beitrag nicht gleich hoch sein. Verdient eine Person etwa deutlich mehr, kann sich der Anteil am Nettoeinkommen orientieren. Prüfen Sie dabei auch die Kontoführungsgebühren, denn ein zusätzliches Konto ist nicht überall kostenlos.

So sorgen Sie für den Ernstfall vor

Wer getrennte Konten führt, kommt bei einem Unfall oder einer schweren Erkrankung nicht ohne Weiteres an das Geld des Partners oder der Partnerin. Das gilt auch für Eheleute. Damit Rechnungen trotzdem bezahlt werden können, sollten Sie sich gegenseitig eine Kontovollmacht erteilen. Banken halten dafür eigene Formulare bereit. Klären Sie bei dieser Gelegenheit auch, ob die Vollmacht über den Tod hinaus gelten soll.

Diese Punkte sollten Sie außerdem gemeinsam festhalten:

1. Wer zahlt wie viel auf das gemeinsame Konto ein?
2. Ab welchem Betrag sprechen Sie sich vor einer Ausgabe ab?
3. Wie wird das Guthaben bei einer Trennung aufgeteilt?
4. Wo finden Sie im Notfall alle wichtigen Unterlagen?

Häufige Fragen

Können auch Unverheiratete ein Gemeinschaftskonto eröffnen?

Ja. Eine Ehe ist dafür nicht erforderlich. Auch Wohngemeinschaften, Geschäftspartner oder Familienangehörige können ein gemeinsames Konto führen, sofern die Bank diese Kontoform anbietet.

Kann ich ein bestehendes Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto umwandeln?

Das ist bei vielen Banken möglich, aber nicht bei allen. Häufig müssen beide Personen einen Antrag unterschreiben und sich ausweisen. Alternativ lässt sich ein neues Konto eröffnen.

Was passiert mit dem Konto nach einer Trennung?

Das Konto endet nicht automatisch. Sprechen Sie möglichst früh über die Aufteilung des Guthabens und stellen Sie Daueraufträge um. Bei fehlendem Vertrauen kann der Widerruf der Einzelverfügung laufende Abhebungen durch nur eine Person verhindern.

Ersetzt ein Gemeinschaftskonto eine Vollmacht?

Nur für dieses Konto. Für Einzelkonten, Depots oder andere Bankgeschäfte brauchen Sie weiterhin eine eigene Vollmacht.