Rechtsschutzversicherung: So finden Sie den passenden Tarif zum fairen Preis

Eine Kündigung, die Sie für unberechtigt halten, eine Handwerkerrechnung, die nicht zur Leistung passt, oder ein Bußgeldbescheid, der offensichtlich falsch ist: Manchmal lässt sich ein Konflikt nicht mehr am Küchentisch lösen. Wer sein Recht vor Gericht durchsetzen möchte, geht jedoch ein finanzielles Risiko ein. Eine Rechtsschutzversicherung kann dieses Risiko abfedern. Sinnvoll ist sie aber nur, wenn der Tarif zu Ihrem Alltag passt und Sie nicht für Leistungen bezahlen, die Sie gar nicht benötigen.

Was die Versicherung übernimmt und wann sie sich lohnt

Im Leistungsfall übernimmt der Versicherer im vereinbarten Umfang typischerweise die Kosten für den eigenen Anwalt, Gerichtsgebühren, gerichtlich bestellte Sachverständige und Zeugen. Verlieren Sie den Prozess, sind in der Regel auch die erstattungsfähigen Kosten der Gegenseite abgedeckt. Gerade dieser Punkt ist wichtig, denn im Zivilprozess trägt grundsätzlich die unterlegene Partei die Kosten des Verfahrens.

Besonders nützlich kann der Schutz in Bereichen sein, in denen Streitigkeiten teuer werden oder der Gegner über deutlich mehr Mittel verfügt. Das gilt etwa für Auseinandersetzungen mit Arbeitgebern, Vermietern oder großen Unternehmen. Im Arbeitsrecht kommt eine Besonderheit hinzu: In der ersten Instanz vor dem Arbeitsgericht zahlt jede Seite ihren Anwalt selbst, auch wenn sie gewinnt.

Fragen Sie sich vor dem Abschluss ehrlich: Könnten Sie einen längeren Rechtsstreit aus eigenen Mitteln finanzieren? Und würden Sie ohne Versicherung vielleicht auf Ihr Recht verzichten, weil Ihnen das Kostenrisiko zu hoch ist? Wenn ja, spricht das für eine Police.

Bausteine: Nur versichern, was zu Ihrem Leben passt

Die meisten Anbieter arbeiten mit einem Baukastensystem. Die einzelnen Bereiche lassen sich häufig kombinieren, sodass Sie den Umfang an Ihre Situation anpassen können.

Prüfen Sie zunächst, ob Sie bereits anderweitig abgesichert sind. Manche Verbände, Vereine oder Automobilclubs bieten ihren Mitgliedern rechtliche Beratung oder sogar Vertretung an. Der Umfang unterscheidet sich aber stark. Vergleichen Sie deshalb genau, bevor Sie einen Baustein weglassen. Wer kein Auto besitzt und selten fährt, kann möglicherweise ebenfalls auf einen Teil des Verkehrsschutzes verzichten.

Darauf sollten Sie beim Tarifvergleich achten

Der Monatsbeitrag allein sagt wenig aus. Ein günstiges Angebot kann teuer werden, wenn genau Ihr Streitfall nicht abgedeckt ist. Achten Sie deshalb besonders auf diese Punkte:

• Wartezeit: Für viele Rechtsgebiete besteht nach Vertragsbeginn zunächst kein Schutz. Die Dauer hängt vom Tarif und vom Bereich ab.
• Ausschlüsse: Häufig nicht oder nur eingeschränkt versichert sind etwa Scheidungen, Bauvorhaben und bestimmte Kapitalanlagen. Vorsätzlich begangene Straftaten sind ebenfalls in der Regel ausgeschlossen.
• Versicherungssumme: Sie sollte auch für einen Rechtsstreit über mehrere Instanzen ausreichen.
• Selbstbeteiligung: Ein moderater Eigenanteil senkt oft den Beitrag. Rechnen Sie aber durch, ob sich die Ersparnis im Verhältnis zum höheren Eigenrisiko lohnt.
• Mitversicherte Personen: Klären Sie, ob Partner und Kinder einbezogen sind und bis wann der Schutz für erwachsene Kinder gilt.
• Mediation und Telefonberatung: Fragen Sie nach, ob die Nutzung freiwillig ist. Ein verpflichtender Schlichtungsversuch kann Ihre Handlungsfreiheit einschränken.

Holen Sie mehrere Angebote mit identischen Bausteinen und derselben Selbstbeteiligung ein. Nur so wird der Preisvergleich aussagekräftig. Unabhängige Beratung erhalten Sie beispielsweise bei den Verbraucherzentralen.

Im Streitfall: Diese Schritte sind wichtig

Wenn es zu einem Konflikt kommt, sollten Sie nicht vorschnell handeln. Eine sinnvolle Reihenfolge sieht meist so aus:

1. Sammeln Sie Verträge, Schriftwechsel, Fotos und andere Belege.
2. Melden Sie den Fall Ihrem Versicherer möglichst früh.
3. Bitten Sie vor kostenpflichtigen Schritten um eine schriftliche Deckungszusage.
4. Sprechen Sie mit Ihrer Kanzlei offen über das Honorar. Vereinbarungen über den gesetzlichen Gebühren liegen oft außerhalb des Versicherungsschutzes.
5. Stimmen Sie größere Schritte wie eine Klage oder Berufung mit dem Versicherer ab.

Beachten Sie Fristen unabhängig von der Kostenfrage. Gerade bei einer Kündigung bleibt für eine Klage nur wenig Zeit. Lassen Sie sich deshalb umgehend beraten.

Wenn der Versicherer nicht zahlen will

Lehnt die Gesellschaft die Kostenübernahme ab, müssen Sie das nicht einfach hinnehmen. Lassen Sie sich die Gründe schriftlich nennen und prüfen Sie, ob Ihr Vertrag ein Verfahren für solche Fälle vorsieht. Außerdem können Sie sich an den Versicherungsombudsmann wenden, eine Schlichtungsstelle für Verbraucher.

Bedenken Sie auch, dass häufige Leistungsfälle Folgen haben können. Versicherer dürfen den Vertrag unter bestimmten Voraussetzungen nach einem Versicherungsfall kündigen. Nutzen Sie den Schutz deshalb gezielt und klären Sie Kleinigkeiten nach Möglichkeit zunächst außergerichtlich.

Häufige Fragen

Kann ich einen bereits laufenden Streit noch versichern?

In der Regel nicht. Ist der Konflikt schon vor Vertragsbeginn oder während der Wartezeit entstanden, besteht meist kein Anspruch auf Leistungen.

Darf ich meinen Anwalt selbst wählen?

Ja. Der Versicherer kann Ihnen zwar Kanzleien empfehlen, die Entscheidung liegt aber bei Ihnen.

Was tun, wenn ich mir keinen Anwalt leisten kann und nicht versichert bin?

Bei geringem Einkommen können Beratungshilfe für die außergerichtliche Beratung und Prozesskostenhilfe für ein Gerichtsverfahren infrage kommen. Auskünfte dazu erteilt das zuständige Amtsgericht.

Kann ich meinen bestehenden Vertrag anpassen?

Das ist oft möglich. Fragen Sie Ihren Versicherer, ob sich Bausteine oder die Selbstbeteiligung ändern lassen. Prüfen Sie bei einem Wechsel genau, ob für neue Bereiche erneut eine Wartezeit gilt, und kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Schutz feststeht.