Krankenkasse wechseln: So finden Sie die passende gesetzliche Kasse
Gesetzliche Krankenkassen unterscheiden sich beim Zusatzbeitrag, beim Service und bei den Extras. Wer beides vergleicht, kann Geld sparen oder besser passende Angebote nutzen, und der Wechsel selbst macht nur wenig Arbeit.
Viele Menschen bleiben jahrzehntelang bei derselben Krankenkasse, oft nur, weil sie sich nie mit dem Thema beschäftigt haben. Dabei dauert ein Vergleich nicht lange, und der Wechsel ist einfacher, als viele vermuten. Ein Blick auf die eigene Kasse lohnt sich vor allem dann, wenn der Beitrag steigt oder sich Ihre Lebenssituation ändert, etwa durch Familienzuwachs, einen neuen Job oder den Schritt in die Selbstständigkeit.
Wo sich die Kassen wirklich unterscheiden
Der größte Teil der Leistungen ist gesetzlich vorgegeben. Arztbesuche, medizinisch notwendige Behandlungen, Krankenhausaufenthalte und verordnete Arzneimittel sind bei allen gesetzlichen Kassen abgesichert. Auch der allgemeine Beitragssatz ist einheitlich festgelegt.
Unterschiede gibt es vor allem in diesen Bereichen:
- Zusatzbeitrag: Jede Kasse legt ihn selbst fest. Er kommt zum allgemeinen Beitragssatz hinzu und kann sich von Kasse zu Kasse deutlich unterscheiden.
- Freiwillige Mehrleistungen: Manche Kassen beteiligen sich beispielsweise an den Kosten für Reiseimpfungen, Osteopathie oder zusätzliche Vorsorgeangebote.
- Bonusprogramme: Wer an bestimmten Vorsorge- oder Präventionsangeboten teilnimmt, kann je nach Kasse Prämien oder Zuschüsse erhalten.
- Service: Die Kassen unterscheiden sich auch bei Erreichbarkeit, Geschäftsstellen, App-Funktionen und Bearbeitungszeiten.
Wie viel Sie sparen können
Das hängt von Ihrem beitragspflichtigen Einkommen und vom Unterschied zwischen den Zusatzbeiträgen ab. Angestellte tragen den Zusatzbeitrag in der Regel je zur Hälfte mit dem Arbeitgeber. Von einer Differenz kommt bei ihnen also nur die Hälfte im eigenen Portemonnaie an. Bis zur Beitragsbemessungsgrenze gilt: Je höher das Einkommen, desto größer die mögliche Ersparnis.
Die folgende Tabelle zeigt ein reines Rechenbeispiel für Angestellte. Angenommen wird, dass die neue Kasse einen um einen Prozentpunkt niedrigeren Zusatzbeitrag verlangt:
| Monatliches Bruttogehalt | Ersparnis pro Monat | Ersparnis pro Jahr |
|---|---|---|
| 2.500 Euro | 12,50 Euro | 150 Euro |
| 3.500 Euro | 17,50 Euro | 210 Euro |
| 4.500 Euro | 22,50 Euro | 270 Euro |
Wer seine Beiträge allein trägt, etwa als freiwillig versicherte Selbstständige oder Selbstständiger, spürt Unterschiede beim Zusatzbeitrag in der Regel stärker. Die genaue Berechnung hängt allerdings von der persönlichen Situation ab.
In vier Schritten zum sinnvollen Vergleich
Der niedrigste Beitrag ist nicht automatisch das beste Angebot. Gehen Sie deshalb am besten so vor:
- Bedarf klären: Überlegen Sie, was Sie in den nächsten Jahren wahrscheinlich brauchen. Für eine Familie mit kleinen Kindern zählen andere Extras als für Vielreisende oder Menschen mit einer chronischen Erkrankung.
- Kassen auswählen: Prüfen Sie, welche Kassen in Ihrem Bundesland geöffnet sind. Manche sind bundesweit wählbar, andere nur regional.
- Extras gegenrechnen: Schätzen Sie ab, welche Zuschüsse Sie tatsächlich nutzen würden, und vergleichen Sie diesen Wert mit dem Beitragsunterschied. Ein Extra, das Sie nie in Anspruch nehmen, ist für Sie nichts wert.
- Bedingungen lesen: Achten Sie auf Höchstbeträge, Eigenanteile und Voraussetzungen, zum Beispiel die Behandlung durch bestimmte Anbieter oder die Teilnahme an einem Programm.
Unabhängige Vergleichsangebote von Verbraucherorganisationen sind ein guter Ausgangspunkt. Die verbindlichen Details stehen in der Satzung der Kasse oder auf ihrer Website. Fragen Sie im Zweifel direkt nach und lassen Sie sich wichtige Zusagen schriftlich geben.
So funktioniert der Wechsel
Der Aufwand ist gering: Sie stellen einen Mitgliedsantrag bei der neuen Kasse, und diese erledigt die Kündigung bei Ihrer bisherigen Kasse. Ein eigenes Kündigungsschreiben ist in der Regel nicht nötig. Informieren Sie anschließend Ihren Arbeitgeber über die neue Kasse.
Diese Regeln sollten Sie kennen:
- Bindungsfrist: Grundsätzlich können Sie wechseln, wenn Sie mindestens zwölf Monate bei Ihrer Kasse versichert waren.
- Kündigungsfrist: Sie beträgt zwei volle Kalendermonate zum Monatsende. Bei einem Antrag im März beginnt die neue Mitgliedschaft also zum 1. Juni.
- Sonderkündigungsrecht: Erhöht Ihre Kasse den Zusatzbeitrag, können Sie auch vor Ablauf der Bindungsfrist wechseln. Die Kasse muss Sie auf dieses Recht hinweisen.
- Wahltarife: Haben Sie einen Wahltarif abgeschlossen, können längere Bindungen gelten. Prüfen Sie das vor dem Antrag.
Worauf Sie vor dem Wechsel achten sollten
Bis zum Stichtag bleiben Sie bei Ihrer bisherigen Kasse versichert, eine Lücke entsteht also nicht. Trotzdem lohnt sich vorab ein kurzer Blick auf einige Punkte:
- Laufende Behandlungen: Klären Sie bei genehmigten Leistungen, etwa bei Hilfsmitteln oder Zahnersatz, ob die neue Kasse die Genehmigung übernimmt oder neu prüft.
- Bonuspunkte: Lassen Sie sich gesammelte Prämien möglichst vor dem Wechsel auszahlen und prüfen Sie, ob dabei Bedingungen gelten.
- Familienversicherung: Beitragsfrei mitversicherte Angehörige wechseln mit Ihnen. Sie müssen bei der neuen Kasse aber angemeldet werden.
Häufige Fragen
Darf mich eine gesetzliche Kasse ablehnen?
Nein. Eine für Sie geöffnete Kasse darf Sie weder wegen Ihres Alters noch wegen Vorerkrankungen ablehnen. Eine Gesundheitsprüfung gibt es nicht.
Bleibe ich bei meiner Ärztin oder meinem Arzt?
Ja, die freie Arztwahl unter den Kassenpraxen gilt unabhängig von der Kasse. Nur bei besonderen Versorgungsverträgen kann es Unterschiede geben.
Bekomme ich nach dem Wechsel sofort eine neue Karte?
Die neue Kasse schickt Ihnen rechtzeitig eine Gesundheitskarte zu. Sollte sie zum Start noch fehlen, hilft die Kasse mit einem Ersatznachweis weiter.
Kann ich zu meiner alten Kasse zurück?
Grundsätzlich ja. Auch dafür gelten aber die üblichen Fristen, und Sie sind zunächst an die neue Kasse gebunden, sofern Sie kein Sonderkündigungsrecht haben.