Lebensversicherung kündigen: Muster und Vorlagen

Lebensversicherungen kündigen: Muster und Vorlagen.

Quelle: dapd/Kai-Uwe Knoth

Eine Kapitallebensversicherung wird abgeschlossen, um eine erhöhte Rendite für die Altersvorsorge zu bekommen. Manchmal kann es heutzutage gewinnbringender für die Rendite sein, die Versicherung zu kündigen oder auch stillzulegen, also beitragsfrei zu stellen. Laut VVG kann die Lebensversicherung immer zum Ende der laufenden Versicherungsepoche gekündigt werden. Im Internet werden verschiedene Vorlagen und Muster dazu angeboten, so dass einem das Kündigungsschreiben leichter von der Hand geht.

Die früher gerne zur Kapitalvermehrung verwendetet Lebensversicherung bleibt heute selten eine gute Lösung. Die Zahl der Menschen, die überlegen, ihre Lebens- oder Rentenversicherung zu kündigen, wächst erheblich und jeder zweite kündigt vor Ablauf. Zu den Kündigungsgründen gehören, dass der Hinterbliebenenschutz nicht mehr benötigt wird, zu wenig Geld da ist, um die Raten weiter zu bezahlen oder der Wunsch, sich etwas Teures, beispielsweise ein Haus, zu leisten, wofür aber mehr Kapital benötigt wird, dass durch die Auszahlung der Lebensversicherung eingeholt werden könnte. Des Weiteren sinkt die Überschussbeteiligung heutzutage häufig und der Versicherungskunde bekommt viel weniger ausgezahlt, als die Versicherungsgesellschaften zu Beginn des Vertrages prophezeit haben. Auch dadurch stellt sich dem Versicherten die Frage, ob seine Lebensversicherung überhaupt noch gewinnbringend ist. Die Inflation tut ihr Übriges.

In den 90er Jahren abgeschlossene Lebensversicherungen haben häufig noch einen hohen Garantiezinswert (bis zu vier Prozent). Heutzutage werden höchstens noch 2,25 Prozent angeboten. Dadurch lässt die Lebensversicherung deutlich weniger Rendite erwarten und das Risiko sogar Minus zu machen ist gross, weil am Ende der Laufzeit die Rendite mit grosser Wahrscheinlichkeit  unterhalb der Inflation liegt.

Im Internet kann kostenlos mit Finanztestrechnern überprüft werden, ob sich das Projekt Lebensversicherung noch lohnt. Hauptkriterien dafür sind der Rückkaufswert und die Restlaufzeit. Der Versichernde kann seine Kosten bei der Rückzahlung geltend machen, was bedeutet, dass von der Auszahlung noch nicht getilgte Abschlusskosten, Stornogebühren und nicht bezahlte Raten abgezogen werden. Bei Verträgen mit geringer Laufzeit kann es dadurch zu grossem Verlust kommen. Lebensversicherungspolicen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, sind einkommensteuerfrei, wenn sie ablaufen. Für alle 2005 oder später abgeschlossenen Verträge gilt dieser steuerliche Vorteil nicht mehr: Teilweise existiert ein sehr hoher Garantiezins. Bei Policen, die unter 12 Jahre lang aktiv laufen, wird ausserdem der Vertragsanteil voll versteuert. Auch dadurch kommt es zu hohen Verlusten. Bei älteren Verträgen lohnt es sich meist eher durch eine Kündigung das Kapital vor der Inflation zu sichern, denn hier gibt es viel weniger Abzüge. Die Versichernden sind im Grunde meist froh darüber, wenn länger laufende Lebensversicherungspolice storniert werden. Denn wenn sie aufgekauft werden, laufen sie bis zum Ende und die Versicherung müsste auszahlen.

Doch Vorsicht, manch einer hat seine Lebensversicherung schon gekündigt und sogar weniger als seine jahrelang geleisteten Beiträge zurückerhalten. Laut Gesetz muss die Versicherung nämlich nur mindestens die Hälfte der eingezahlten Beträge auch zurückerstatten. Anstatt einer Kündigung kann der Verkauf der eigenen Police auch für den Versicherten sinnvoll sein. Der Gebrauchtpolicenmarkt wird von Versicherungsnehmern allerdings wenig in Anspruch genommen und die Händler kaufen nicht alle Policen an. Durch eine juristische Kündigung wird oft ein höherer Wert zurückerstattet, als wenn jemand persönlich kündigt oder die Police verkauft. Auch der Anwalt hierfür muss allerdings bezahlt werden.

Wenn sie sich dazu endschliessen, ihre Versicherung zu kündigen, nutzen sie eines der zahlreichen Muster und Vorlagen, die ihnen im World Wide Web zur Verfügung gestellt werden. Darin zu finden sind auch formelle Grundlagen die dem Verbraucher oftmals gar nicht geläufig sind und machen sie sich vorher über enventuelle Fristen schlau. (NCA)